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Pagos instantáneos: el fraude deja de ser un problema del usuario y pasa a ser un riesgo operativo
Argentina ya incorporó los pagos instantáneos a su vida cotidiana, al operar las 24 horas y los 7 días de la semana, pero esa velocidad también elevó la exigencia sobre todo el sistema, porque una maniobra fraudulenta ya no escala en horas sino en tiempo real y afecta de inmediato el servicio, la operatoria y la confianza (Fuente IFX).
En el primer semestre de 2025, los pagos inmediatos representaron el 60% de las operaciones con medios de pago electrónicos y el 73% de los montos en el país, según el Banco Central (BCRA). La magnitud de esta tendencia muestra hasta qué punto la velocidad dejó de ser una ventaja competitiva y pasó a ser una condición básica de funcionamiento.
En Transferencias 3.0, además, los pagos cursados bajo este esquema tienen carácter irrevocable una vez acreditados al comercio, lo que no evita el fraude, pero sí vuelve más delicada la respuesta, porque una maniobra mal contenida puede dejar de ser un incidente financiero puntual y transformarse en un problema operativo para bancos, billeteras y comercios.
La presión también se explica por la escala del ecosistema: según el Indicador COELSA difundido por la Cámara Argentina Fintech, en 2025 los pagos con QR crecieron 83% y superaron los 714 millones de operaciones, mientras las transferencias inmediatas pasaron los 5.977 millones, una expansión que reduce el margen de tolerancia frente a fallas, interrupciones de cobros, reclamos y deterioro de la confianza en el canal.
La Unidad Fiscal Especializada en Ciberdelincuencia reportó 34.468 incidentes en 2024, un 21,1% más que en 2023, mientras el Banco Central prevé un trámite de segunda instancia por fraude o estafa cuando el usuario ya reclamó ante la entidad y no obtuvo una respuesta satisfactoria, un mecanismo que incluye transacciones no reconocidas, vulneración del acceso a home banking, aplicaciones bancarias o billeteras digitales y movimientos no autorizados.El fraude, entonces, no termina cuando sale el dinero de una cuenta, porque continúa en los reclamos, en los costos de atención, en la fricción con el cliente y en el desgaste de la confianza, de modo que cada incidente pone a prueba no solo la seguridad, sino también la capacidad de seguir operando sin afectar la promesa de inmediatez.
¿Cómo contener el fraude sin frenar los pagos?
El reto ya no pasa solo por procesar operaciones rápido, pasa por detectar señales de riesgo en tiempo real, aplicar validaciones adicionales o bloqueos selectivos cuando algo se sale del patrón, cruzar alertas entre canales y sostener la operación mientras se contiene el incidente.
En ese punto, la seguridad gestionada aporta monitoreo permanente sobre accesos, cuentas y transacciones para detectar anomalías antes de que la maniobra avance, mientras la nube ayuda a sostener capacidad operativa ante aumentos bruscos de volumen, aislar componentes críticos y mantener disponibles cobros, atención y operaciones sensibles mientras se controla el problema.
“En un sistema que acredita en segundos, el fraude ya no se mide solo por el dinero que se pierde. También se mide por la capacidad de la entidad para sostener cobros, atención y continuidad cuando algo sale mal. Si la operación se frena, el problema deja de ser solo de seguridad y pasa a ser de negocio”, dice Martín Chapoval, Country Manager de IFX en Argentina.
Con la adopción ya resuelta, la discusión de fondo en Argentina pasa por determinar si la respuesta operativa de bancos, billeteras y comercios está a la altura de un sistema que funciona 24/7, liquida en segundos y, en algunos casos, no admite reversa una vez acreditado el pago.
“Los pagos instantáneos exigen una lógica distinta: no alcanza con reaccionar después del incidente. Hay que detectar, contener y seguir operando al mismo tiempo, porque cuando un canal crítico se ve afectado, no se resiente solo una transacción, sino la experiencia completa del usuario y la confianza en el sistema”, agrega el ejecutivo.
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Se empieza por un código: así operan las estafas por WhatsApp en Costa Rica
Se empieza por un código: así operan las estafas por WhatsApp en Costa Rica
San José, 29 abr (elmundo.cr) – Las estafas digitales han evolucionado rápidamente en los últimos años y, hoy, una de las principales puertas de entrada para los ciberdelincuentes es una aplicación que millones de personas utilizan [...]#CienciaYTecnología #Código #Estafas #EstafasDigitales #SolucionesSeguras #WhatsApp
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Estafa del CBU: Por qué «devolver» un dinero que recibiste por error puede llevarte a la justicia
Imagina que abres tu aplicación bancaria y descubres que tienes 500.000 pesos extra. No sabes de dónde vinieron, pero a los cinco minutos recibes un mensaje por WhatsApp: «Disculpa, me equivoqué de cuenta y te envié el dinero por error, ¿podrías transferirlo a este CBU?». Aunque tu instinto sea actuar de buena fe y devolverlo, ni se te ocurra hacerlo. Estás a punto de caer en una estafa triangular.
¿Qué es la estafa triangular y por qué te usan como «mula»?
En este esquema de fraude, el ciberdelincuente te utiliza como una mula digital. El proceso es simple pero efectivo: el estafador le vende un producto inexistente a una tercera persona por el monto mencionado (en este caso, 500.000 pesos) y le brinda tu CBU para el pago.
https://www.instagram.com/reel/DXm4vs7D6dE/
El delincuente hace esto porque no quiere blanquear su propia cuenta ni quedar vinculado directamente con la transacción ilegal. Cuando tú recibes el dinero y luego lo transfieres a la cuenta que el estafador te indica por WhatsApp, estás «cerrando el triángulo». En ese momento, te conviertes involuntariamente en parte de la estafa, ayudando al delincuente a cobrar el dinero de una venta falsa.
Las graves consecuencias legales en Argentina
Actuar de buena fe no siempre te protege ante la ley. Si decides devolver el dinero por tu cuenta o, peor aún, te lo gastas, podrías enfrentar serios problemas legales.
En la justicia argentina, si un fiscal detecta que ese dinero producto de un fraude pasó por tu cuenta y tú lo movilizaste, puedes terminar imputado por fraude. No importa si no tuviste una mala intención; el registro digital muestra que participaste en la maniobra.
Guía de acción: Qué hacer si recibes una transferencia sospechosa
Para protegerte y evitar que este problema escale, debes seguir estos pasos estrictamente:
- No toques el dinero: Déjalo exactamente donde está en tu cuenta.
- No realices la devolución tú mismo: Nunca transfieras el monto a un CBU que te pasen por WhatsApp o redes sociales.
- Comunícate con tu entidad financiera: Llama a tu banco o fintech y solicita explícitamente un «reverso digital». Pídeles que ellos se encarguen de reasignar los fondos y devolver el dinero directamente a la cuenta de origen. De esta forma, queda un registro oficial de que el banco hizo el movimiento y tú quedas cubierto legalmente.
- Bloquea el contacto: Una vez que hayas delegado el problema a tu banco, bloquea el número de la persona que te contactó para presionarte.
La seguridad digital también implica saber delegar estos problemas a las instituciones correspondientes. ¡Protege tu cuenta y comparte esta información para que nadie más caiga en la trampa!
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Cinco estafas digitales se intensifican a fin de año, advierte Kaspersky
Con la llegada de las fiestas de fin de año, cuando aumentan las compras, los viajes y las transacciones financieras, las estafas digitales se intensifican. Un análisis reciente de Kaspersky identifica los cinco esquemas más comunes en este período y refuerza la importancia de redoblar la atención y adoptar medidas de seguridad. A continuación, descubre cómo funcionan estas estafas y cómo protegerte (Fuente Kaspersky Latam).
- Estafa del pago falso recibido
Generalmente llega por SMS o mensajería instantánea desde un remitente desconocido, informando que se ha recibido una transferencia o pago. El mensaje indica que el monto está disponible y que, para acceder a él, es necesario hacer clic en un enlace. Los enlaces redirigen a sitios fraudulentos, como plataformas de juegos en línea o páginas no oficiales. Para “liberar” el dinero, se solicita el pago de una supuesta comisión y el registro en la plataforma, que en realidad es falsa y tiene como objetivo robar datos personales y el dinero ingresado.
- Estafa de la falsa entrega
Aunque es una estafa conocida, su volumen aumenta notablemente después de fechas de alto consumo, como eventos de descuentos y temporadas de compras. Las personas suelen estar esperando paquetes, lo que facilita el engaño. El mensaje puede llegar por correo electrónico o SMS e incluye datos personales básicos de la víctima. Al hacer clic en el enlace, se accede a una página falsa donde se solicita el pago de una supuesta tasa de entrega. Los montos suelen ser bajos, lo que hace que muchas víctimas paguen sin sospechar. El dinero se transfiere a cuentas fraudulentas y rara vez puede recuperarse. Algunas variantes usan el nombre de empresas de mensajería reconocidas.
- Estafa del documento de identidad bloqueado
El mensaje llega por correo electrónico utilizando el nombre de entidades gubernamentales, autoridades fiscales, organismos reguladores o incluso del “gobierno”. El enlace dirige a una página falsa que muestra información personal de la víctima (como nombre, dirección u otros datos), indicando que su documento de identidad está irregular o bloqueado. Para “regularizar la situación”, se solicita el pago de una tasa. El sitio imita la apariencia de plataformas oficiales y, en algunos casos, incluye un chat falso para aumentar la credibilidad. El dinero transferido se envía a cuentas fraudulentas y es difícil de recuperar.
- Estafa de las millas o puntos vencidos
Muy común a fin de año, cuando aumenta el número de viajes. El mensaje llega por SMS o correo electrónico informando que las millas o puntos de programas de fidelidad han vencido, están por vencer o ya expiraron. Para no perderlos, se invita a la víctima a hacer clic en un enlace que dirige a un sitio falso que imita plataformas de aerolíneas, bancos o programas de recompensas. El objetivo es robar las credenciales de acceso y utilizar las millas para emitir pasajes u otros beneficios.
- Estafa del upgrade de tarjeta de crédito
El mensaje promete un upgrade gratuito a una tarjeta de crédito con beneficios exclusivos, generalmente dirigido a personas de altos ingresos y utilizando el nombre de bancos reconocidos. Al hacer clic en el enlace, la víctima es llevada a una página falsa donde se solicitan datos de acceso a la banca en línea o información confidencial. Una vez obtenidos, los delincuentes utilizan estos datos para cometer otros fraudes.
“El fin de año, con su euforia de compras y celebraciones, crea un entorno ideal para los ciberdelincuentes. Aprovechan el aumento de transacciones y compras en línea para explotar vulnerabilidades en sistemas de pago, autenticación y redes sociales. En este contexto, el phishing, los sitios falsos y la ingeniería social resultan especialmente eficaces. Conocer estas tácticas y utilizar herramientas de seguridad digital es clave para reducir los riesgos”, afirma Fabio Assolini, director del Equipo Global de Investigación y Análisis de Kaspersky para América Latina.
Para evitar caer en estas estafas digitales, los expertos de Kaspersky recomiendan:
- Mantén el pensamiento crítico: No confíes automáticamente en mensajes, incluso si incluyen datos personales. Los estafadores usan esta información para generar credibilidad.
- Desconfía de ofertas y promociones: Los fraudes suelen prometer descuentos exclusivos en viajes, eventos o productos. Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente no lo sea.
- Revisa cuidadosamente sitios y mensajes: Muchas estafas usan páginas falsas que imitan a las originales con pequeños cambios en la dirección web. Aunque antes los errores gramaticales eran una señal clara, hoy la inteligencia artificial permite crear mensajes más convincentes. Verifica siempre la URL y accede a los sitios escribiendo la dirección directamente o usando aplicaciones oficiales.
- Comprende la ingeniería social: Los delincuentes manipulan emociones como urgencia, miedo o entusiasmo para provocar decisiones impulsivas.
- Utiliza siempre canales oficiales: Prioriza tu seguridad digital comprando solo en sitios confiables y compartiendo únicamente la información necesaria.
- Usa tarjetas virtuales para compras en línea: Estas tarjetas pueden limitarse a un monto o período específico, reduciendo riesgos.
- Evita guardar datos de tarjetas en sitios web: Esto disminuye el impacto de posibles filtraciones o ataques.
- Monitorea tus cuentas y movimientos: Revisa frecuentemente tus estados de cuenta y actúa de inmediato ante cualquier actividad sospechosa.
- Cuenta con una solución de ciberseguridad confiable, como Kaspersky Premium, para proteger datos personales, pagos en línea, dispositivos y tu identidad digital.
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➕ Herramientas como esta permiten falsificar conversaciones fácilmente:
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No todo lo que ves en pantalla es real. Si dudas, pregunta antes de actuar.
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📞 En 2024, las compañías telefónicas a nivel mundial perdieron más de 1.800 millones de dólares por la estafa Wangiri, una de las más lucrativas y extendidas en el sector de telecomunicaciones.
🤳 En este video te enseñamos a protegerte.
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