#klarna — Public Fediverse posts
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ICYMI: Apple drops iPhone Upgrade Program for Klarna leases from $17.99: Klarna Inc. is the lessor, not Apple, and seven models including iPhone 16 are excluded. Existing Upgrade Program members must switch. What does 24 months cost? https://ppc.land/apple-drops-iphone-upgrade-program-for-klarna-leases-from-17-99/ #Apple #iPhoneUpgradeProgram #Klarna #iPhone16 #TechNews
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ICYMI: Apple drops iPhone Upgrade Program for Klarna leases from $17.99: Klarna Inc. is the lessor, not Apple, and seven models including iPhone 16 are excluded. Existing Upgrade Program members must switch. What does 24 months cost? https://ppc.land/apple-drops-iphone-upgrade-program-for-klarna-leases-from-17-99/ #Apple #iPhoneUpgradeProgram #Klarna #iPhone16 #TechNews
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Apple launches Apple Upgrade in the US with Klarna, expanding hardware leasing beyond iPhones to Macs, iPads, and Apple Watches.
#Apple #AppleUpgrade #Klarna #TechNews #HardwareSubscription
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Apple launches Apple Upgrade in the US with Klarna, expanding hardware leasing beyond iPhones to Macs, iPads, and Apple Watches.
#Apple #AppleUpgrade #Klarna #TechNews #HardwareSubscription
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Le programme Apple Upgrade vous intéresse-t-il ? http://dlvr.it/TTlw4t #AppleUpgrade #Klarna
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Le programme Apple Upgrade vous intéresse-t-il ? http://dlvr.it/TTlw4t #AppleUpgrade #Klarna
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📲 #Apple anuncia el lanzamiento del programa Apple Upgrade en Estados Unidos junto a #Klarna
$AAPL $KLAR
https://mecambioamac.com/apple-anuncia-el-lanzamiento-del-programa-apple-upgrade-en-estados-unidos/
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Apple estrena programa de arrendamiento para iPhone y otros dispositivos en EU; así se compara con las opciones disponibles en México
Apple presentó Apple Upgrade, un programa de arrendamiento para iPhone, iPad, Mac y Apple Watch en Estados Unidos. El esquema permitirá renovar equipos o adquirirlos al finalizar el contrato y guarda similitudes con modelos que ya operan en México.
Por Vera Martín del Campo | Corresponsal
Apple presentó este martes en Estados Unidos Apple Upgrade, un nuevo programa de arrendamiento para iPhone, iPad, Mac y Apple Watch que permitirá a los usuarios pagar una mensualidad por el uso de sus dispositivos y decidir al término del contrato si los devuelven, los cambian por un modelo más reciente o pagan un monto final para conservarlos.
El programa sustituye al anterior iPhone Upgrade Program y amplía el esquema a prácticamente todo el catálogo de hardware de la compañía. La iniciativa fue desarrollada en alianza con Klarna, empresa especializada en soluciones de pago, y contempla contratos de entre 12 y 36 meses, dependiendo del producto. Las mensualidades parten de 17.99 dólares para algunos modelos de iPhone.
El lanzamiento forma parte de la estrategia de Apple para facilitar el acceso a dispositivos cuyo precio ha aumentado en los últimos años, al trasladar la decisión de compra desde un pago inicial elevado hacia una cuota mensual más accesible.
México ya cuenta con esquemas similares
Aunque Apple Upgrade representa un cambio relevante para la estrategia comercial de la empresa en Estados Unidos, el modelo de financiamiento no es nuevo en México, donde desde hace varios años existen programas que permiten renovar teléfonos inteligentes mediante pagos mensuales.
Uno de ellos es iPhone for Life, disponible a través de iShop y Mixup en conjunto con Banamex. El programa permite adquirir un iPhone, iPad, Mac o Apple Watch mediante mensualidades y fija desde el inicio un valor residual del equipo.
Actualmente, las mensualidades comienzan en 439 pesos para el iPhone 17e y alcanzan los 899 pesos para el iPhone 17 Pro Max.
El esquema divide el costo del dispositivo en dos partes: durante 24 meses el cliente cubre la mayor parte del valor mediante pagos mensuales sin intereses, mientras que el monto restante corresponde al valor residual, programado para el mes 25. Si el usuario entrega el equipo en buenas condiciones para renovarlo o devolverlo, ese pago final se cancela; si decide conservar el dispositivo, liquida dicho monto para adquirir la propiedad definitiva.
Telcel también ofrece un modelo de renovación
Otra alternativa disponible en el mercado mexicano es Telcel para Siempre, programa dirigido a determinados modelos de Apple y Samsung.
En este esquema los usuarios pagan una renta durante 24 meses. Al finalizar el contrato pueden devolver el dispositivo y evitar el pago del valor residual, siempre que cumpla con las condiciones establecidas, o cubrir ese importe para convertirse en propietarios del equipo.
Apple busca controlar todo el ciclo del dispositivo
La diferencia más importante entre Apple Upgrade y los programas que operan actualmente en México radica en quién administra la relación con el cliente.
En los esquemas mexicanos, la operación depende de distribuidores, instituciones financieras u operadores de telecomunicaciones que financian el equipo y administran su recuperación.
Con Apple Upgrade, en cambio, Apple asume el control del proceso completo. La empresa define las condiciones de financiamiento, administra las renovaciones y recupera los dispositivos al término del contrato para integrarlos a su mercado de equipos reacondicionados. Klarna participa como socio financiero, mientras que la experiencia permanece bajo la marca Apple.
Una estrategia para impulsar la renovación de dispositivos
El nuevo programa responde a una tendencia creciente en la industria tecnológica conforme los teléfonos inteligentes de gama alta superan con facilidad los 1,000 dólares en Estados Unidos y los 20,000 pesos en mercados como México.
Mediante esquemas de pago recurrente, fabricantes y operadores buscan reducir la barrera económica para adquirir dispositivos de alta gama y favorecer que los consumidores renueven sus equipos cada dos o tres años, manteniéndolos dentro de un mismo ecosistema tecnológico. –sn–
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Apple ryhtyy vuokraamaan iPhoneja, iPadeja ja Maccejä tavallisille kuluttajille
Osamaksusopimuksiin nähden houkutus kuluttajille on tietysti se, että kuukausimaksut ovat pienempiä. Mutta kolikon kääntöpuolella, vuokra-ajan päätyttyä, laite pitää palauttaa takaisin - tai lunastaa lisämaksua vastaan.
Eli leasing, mutta kuluttajille tarkoitettuna.
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Apple ryhtyy vuokraamaan iPhoneja, iPadeja ja Maccejä tavallisille kuluttajille
Osamaksusopimuksiin nähden houkutus kuluttajille on tietysti se, että kuukausimaksut ovat pienempiä. Mutta kolikon kääntöpuolella, vuokra-ajan päätyttyä, laite pitää palauttaa takaisin - tai lunastaa lisämaksua vastaan.
Eli leasing, mutta kuluttajille tarkoitettuna.
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Apple lancia Apple Upgrade: iPhone in leasing da $17,99/mese con Klarna. Ho confrontato leasing vs acquisto diretto in 3 scenari. Costi, rischi e convenienza. #Apple #AppleUpgrade #Klarna
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Apple lancia Apple Upgrade: iPhone in leasing da $17,99/mese con Klarna. Ho confrontato leasing vs acquisto diretto in 3 scenari. Costi, rischi e convenienza. #Apple #AppleUpgrade #Klarna
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Apple lança serviço de assinatura para iPhones, Macs e iPads
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Apple drops iPhone Upgrade Program for Klarna leases from $17.99: Klarna Inc. is the lessor, not Apple, and seven models including iPhone 16 are excluded. Existing Upgrade Program members must switch. What does 24 months cost? https://ppc.land/apple-drops-iphone-upgrade-program-for-klarna-leases-from-17-99/ #Apple #iPhone16 #UpgradeProgram #Klarna #TechNews
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Apple drops iPhone Upgrade Program for Klarna leases from $17.99: Klarna Inc. is the lessor, not Apple, and seven models including iPhone 16 are excluded. Existing Upgrade Program members must switch. What does 24 months cost? https://ppc.land/apple-drops-iphone-upgrade-program-for-klarna-leases-from-17-99/ #Apple #iPhone16 #UpgradeProgram #Klarna #TechNews
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Apple's new 'Upgrade' program is here, touting 'lower monthly payments' and 'flexibility.' But our deep dive into the leasing model uncovers a different story: AppleCare+ is gone, you never own your device, and you're trapped in a perpetual payment cycle. This isn't an upgrade; it's a continuous rental designed for Apple's revenue stream, not your financial benefit.
🤖 This post was AI-generated.
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Apple is reportedly launching a new device leasing program 📱 in the US, backed by Klarna. The initiative moves away from traditional ownership financing, offering 24-36 month payment plans for iPhones, iPads, and Macs with upgrade flexibility. Read the article to learn how this could change the way consumers access Apple products.
https://true-tech.net/apple-upgrade-coming-with-klarna-device-leasing/
#Apple #Klarna #iPhone #BNPL #TechNews
https://true-tech.net/apple-upgrade-coming-with-klarna-device-leasing/
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Apple is reportedly launching a new device leasing program 📱 in the US, backed by Klarna. The initiative moves away from traditional ownership financing, offering 24-36 month payment plans for iPhones, iPads, and Macs with upgrade flexibility. Read the article to learn how this could change the way consumers access Apple products.
https://true-tech.net/apple-upgrade-coming-with-klarna-device-leasing/
#Apple #Klarna #iPhone #BNPL #TechNews
https://true-tech.net/apple-upgrade-coming-with-klarna-device-leasing/
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Discover the new Apple Upgrade leasing program launched with Klarna. This subscription model transforms how consumers afford premium iPhones, Macs, and iPads.
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Discover the new Apple Upgrade leasing program launched with Klarna. This subscription model transforms how consumers afford premium iPhones, Macs, and iPads.
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Things Are So Bad Even Apple Is Implementing Buy Now, Pay Later Plans
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FYI: Google loses 950 million pounds as court finds Shopping abuse never stopped: Sweden's Patent and Market Court held Google's 2017 fixes never ended Shopping abuse. Klarna sought four times more; interest lifts the bill past 1.26 billion. https://ppc.land/google-loses-950-million-pounds-as-court-finds-shopping-abuse-never-stopped/ #Google #ShoppingAbuse #CourtCase #Klarna #MarketRegulation
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#Apple plant offenbar ein neues #Leasing-Modell namens #AppleUpgrade mit #Klarna. So sollen teure Geräte wie das #iPhone oder MacBook Pro trotz steigender Speicherpreise bezahlbar bleiben. #Youwillownnothing https://winfuture.de/news,160124.html?utm_source=Mastodon&utm_medium=ManualStatus&utm_campaign=SocialMedia
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#Apple plant offenbar ein neues #Leasing-Modell namens #AppleUpgrade mit #Klarna. So sollen teure Geräte wie das #iPhone oder MacBook Pro trotz steigender Speicherpreise bezahlbar bleiben. #Youwillownnothing https://winfuture.de/news,160124.html?utm_source=Mastodon&utm_medium=ManualStatus&utm_campaign=SocialMedia
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Apple Upgrade mit Klarna: So funktioniert das geplante Geräte-Leasing
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#Klarna, a Swedish #fintech firm, applied for a #USbankcharter to establish a subsidiary, #KlarnaBank #USA, in Utah. This move aims to enhance its services beyond #buynowpaylater, offering tools for responsible borrowing and building financial confidence. https://www.cnbc.com/2026/07/06/klarna-seeks-us-bank-charter-in-push-beyond-buy-now-pay-later.html?eicker.news #tech #media #news
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#Klarna, a Swedish #fintech firm, applied for a #USbankcharter to establish a subsidiary, #KlarnaBank #USA, in Utah. This move aims to enhance its services beyond #buynowpaylater, offering tools for responsible borrowing and building financial confidence. https://www.cnbc.com/2026/07/06/klarna-seeks-us-bank-charter-in-push-beyond-buy-now-pay-later.html?eicker.news #tech #media #news
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Klarna Festgeld+ und Flexkonto: So viel Zinsen bekommst du ab heute
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really don't care for either company, but gotta ask:
i can’t be the only who sees KKKLARNA when they read the name of that payday, loan-sharking company, right?
❝ #Google ordered to pay #Klarna's #PriceRunner €1.3 billion over search abuse http://www.euronews.com/business/2026/07/01/google-ordered-to-pay-klarnas-pricerunner-13-billion-over-search-abuse
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really don't care for either company, but gotta ask:
i can’t be the only who sees KKKLARNA when they read the name of that payday, loan-sharking company, right?
❝ #Google ordered to pay #Klarna's #PriceRunner €1.3 billion over search abuse http://www.euronews.com/business/2026/07/01/google-ordered-to-pay-klarnas-pricerunner-13-billion-over-search-abuse
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Bei #Klarna ist auch noch niemand auf die Idee gekommen, dass *eine* Person *zwei* Konten haben könnte und ggf. abwechselnd vom einen und mal vom anderen bezahlen möchte. 🤦
Wann bekommen die, die mal was mit Geld konnten, ... *checks notes*, ach richtig: BANKEN, endlich mal nen ONLINE ZAHLUNGSDIENST HIN!?
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Okay, aber meine #Datenschutz-Beschwerde als "unbegründet/kein Verstoß" zurückzuweisen, nachdem #Klarna erst nach Anhörung durch die LSA mein Auskunftsbegehren erfüllt hat, finde ich schon irgendwie seltsam. Verstehe nicht, warum das nicht als "Verstoß, Maßnahmen nicht angezeigt" abgeschlossen wurde (was ja nachvollziehbarer gewesen wäre)... 🤦
(CSA war @BlnBDI, LSA war IMY)
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Inside Europe’s Tech Startup Surge That’s Being Boosted by AI
Call it Europemaxxing. Call it a Scandinavian surge. Whatever is happening, Europe’s tech scene is feeling hot. From…
#NewsBeep #News #Artificialintelligence #access #AI #ArtificialIntelligence #businessinsider #Capital #company #Europe #europeanstartup #europeantechcompany #founder #georgerobson #Klarna #legora #Sequoia #Technology #UK #UnitedKingdom #us #way
https://www.newsbeep.com/uk/603195/ -
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Заменит ли ИИ разработчиков — и что с этим делать компании
ИИ уже меняет рынок разработки — но не так, как многие ожидали. Пока Anthropic говорит о «90% AI-кода», Klarna вынуждена возвращать сотрудников после эксперимента с массовым AI-замещением. Разбираем, почему AI-native сотрудники становятся новой нормой, что такое пересборка ролей и как компаниям адаптировать команды к эпохе LLM.
https://habr.com/ru/companies/alpinadigital/articles/1037948/
#AInative #искусственный_интеллект #разработчики #автоматизация #Anthropic #Klarna #Claude #AI_transformation #LLM #корпоративный_ИИ
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Klarna bringt Shopping-Suche direkt in ChatGPT
https://web.brid.gy/r/https://www.mobiflip.de/klarna-bringt-shopping-suche-direkt-in-chatgpt/
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#AI-Assisted #Shopping: #Klarna Transforms the Experience in #ChatGPT
https://gadgetflux.eu/klarna-aduce-shopping-search-n-chatgpt/
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Klarna launches AI-powered Shopping Search app in ChatGPT
https://fed.brid.gy/r/https://nerds.xyz/2026/05/klarna-shopping-search-chatgpt/
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„Die Leute haben sehr gute Gründe, Bargeld zu nutzen“
Digitale Zahlungen sind auch eine soziale Frage. Die Soziologin Barbara Brandl hat untersucht, wie digitale Zahlungen Ungleichheit verstärken. Im Interview erklärt sie, wie dabei von unten nach oben umverteilt wird und was uns Beispiele aus anderen Ländern für den Digitalen Euro lehren.
Ob an der Eisdiele oder an der Kinokasse – immer weniger Menschen zahlen mit Bargeld. Viele zücken eine Plastikkarte oder gleich ihr Smartphone. Den Kostenanteil für den gemeinsamen Ausflug PayPal-en einem die Freund:innen sowieso lieber direkt auf der Rückfahrt.
Digitale Bezahlsysteme sind nicht nur längst Teil unseres Alltags, sondern auch Gegenstand politischer Debatten. Diese drehen sich – sofern sie den Dunstkreis technokratischer Diskurse verlassen – meist um Datenschutz oder Digitale Souveränität. Doch hinter den Apps und Karten versteckt sich auch eine soziale Frage.
Barbara Brandl ist Professorin für Soziologie an der Goethe-Universität in Frankfurt am Main, mit Schwerpunkt auf Wirtschafts- und Organisationssoziologie. Zudem ist sie Sprecherin des Forschungsprojektes „Die normativen Dimensionen des Digitalen Euro“. Wir haben mit ihr über soziale Ungleichheit, digitalisierte Zahlungen und Lektionen für den Digitalen Euro gesprochen.
Frau Brandl, Sie sind Soziologin. Warum beschäftigen Sie sich mit PayPal und Kreditkarten?
Ich beschäftige mich immer mit dem Zwischenfeld von Technologieentwicklung und Gesellschaft und bin eigentlich über das Thema Blockchain zum Thema Zahlungen gekommen. Ich habe aber festgestellt, dass Blockchain für den Alltag der meisten Menschen keine allzu große Bedeutung hat. Was hingegen eine große Bedeutung hat, sind alle Systeme, über die wir digital bezahlen.
Wir alle müssen zahlen: Um zu überleben, weil wir eben nicht alles selber herstellen und mit Nachbarn tauschen, sondern weil der absolut größte Teil über formale Märkte funktioniert. In meiner Forschung habe ich dann festgestellt, dass digitale Zahlungen und soziale Ungleichheit sehr stark miteinander zusammenhängen. Und das ist natürlich das Kernthema der Soziologie.
Die drei Wellen der Zahlungsdigitalisierung
Was sind überhaupt digitale Bezahlsysteme? Nur PayPal und GooglePay?
„Digitale Bezahlsysteme“ umfasst erst einmal alles, was nicht Bargeld ist. Insgesamt gab es drei Wellen der Digitalisierung von Zahlungen im Globalen Norden. Die erste Welle der digitalen Zahlungen begann etwa 1950 mit den Kreditkarten in den USA. Das war lange auch das einzige vorhandene System. Die zweite Welle digitaler Zahlungen begann in den 1990er-Jahren umfasst alles, was Internet-basiert ist, auch PayPal war da ganz wichtig. Die dritte Welle sind für mich App-basierte-Lösungen, die sich mit der Nutzung von Smartphones in den 2010er-Jahren ausbreiteten. Beispiele dafür sind etwa Apple oder GooglePay aber auch „Buy Now, Pay Later“-Angebote wie Klarna.
Das gilt aber nur für den Globalen Norden, wie ist das im Globalen Süden?
Dort haben sich eigene Systeme digitaler Zahlungen herausgebildet, deren Entwicklungen sich mit denen im Globalen Norden überschneiden. Das erste und vielleicht spannendste ist das sogenannte „Mobile Money“. Der Hintergrund war, dass in Subsahara-Afrika der Großteil der Menschen überhaupt keinen Zugang zu Bankkonten hatte. Und auch Bankfilialen waren in den Flächen quasi nicht vorhanden. Das war sehr ungünstig, denn viele Menschen waren darauf angewiesen, regelmäßig Geld zu versenden, zum Beispiel, weil jemand in der Stadt gearbeitet hat, aber die eigene Familie auf dem Land versorgen wollte. Oder weil die eigenen Kinder im Internat waren und Bücher brauchten.
In den 90er Jahren kam dann der Mobilfunk auf und das ist die Revolution. In ihrer Verzweiflung erfanden die Menschen Geld neu und verschicken über SMS die Codes, die auf den PrePaid-Karten aufgedruckt waren. Die haben das also nicht mehr nur als Mobilfunkguthaben benutzt, sondern als Geld. Und dann gab es relativ schnell Leute, die das informell gewechselt haben, Mobilfunkguthaben in Bargeld und umgekehrt. Diese Dienste wurden dann rasch kommerzialisiert von den Mobilfunkanbietern und das war die erste Form einer digitalen Währung.
Was sind die anderen Systeme digitaler Zahlungen im Globalen Süden?
Einerseits Super-Apps wie Alipay oder Tencent, die in China entstehen und sich dann in Ostasien sowie teilwiese auch in Lateinamerika ausbreiten. Und anderseits Echtzeitzahlungssysteme wie das brasilianische PIX, die von Zentralbanken bereitgestellt werden und insbesondere in Lateinamerika populär sind, aber jüngst auch in Ländern wie Indien oder Israel eingerichtet wurden.
„Technologie ist nicht neutral“
Sie forschen dazu, inwiefern digitale Bezahlmöglichkeiten soziale Ungleichheit verändern – was haben Sie herausgefunden?
Technologie ist nicht neutral, auch nicht die Systeme digitaler Zahlung. Sie wurden von bestimmten Schichten mit bestimmen Ideen eingerichtet. Am krassesten sieht man das bei den Kreditkarten in den Vereinigten Staaten. Die wurden eingerichtet, damit die Mittelschichten schnellen Zugang zu Krediten bekommen und einfach bezahlen können. Das waren vor allem die weißen Mittelschichten und die profitieren bis heute am stärksten von den Kreditkarten.
Es gibt verschiedene Dimensionen sozialer Ungleichheit. Eine davon ist Zugang. Weiße haben sehr viel häufiger Kreditkarten als Schwarze oder Hispanics. Die Mittelschicht hat viel häufiger Kreditkarten als die Unterschicht. Man kann hier schon von Ausschluss sprechen. Das war bis in die 1990er-Jahre noch brutaler, dort haben Menschen gar keine Kreditkarte bekommen, wenn sie in bestimmten Vierteln gewohnt haben. Seither wurde der Zugang extrem ausgeweitet, man spricht auch von einer Demokratisierung der Kreditvergabe. Trotz allem haben Hispanics und Schwarze bis heute bei gleichen Einkommensverhältnissen seltener Kreditkarten als weiße US-Bürger.
Hinzu kommt die zweite Dimension: die systematische Benachteiligung in der Nutzung. Das funktioniert zum Beispiel durch massive Kreditkartenzinsen auf „Bad Credit“, also wenn sie mit einer schlechten Bonität einen Kredit aufnehmen. Der Zins kann schon mal 30 Prozent betragen. Alle Schichten haben Kreditkartenschulden. Aber Menschen aus mittleren und oberen Schichten können diese Schulden mit einem guten Gehalt relativ schnell zurückzahlen. Aber die einkommensärmsten zehn Prozent der Bevölkerung müssen, sofern sie Kreditkartenschulden haben, durchschnittlich 80 Prozent ihres Einkommens für die Tilgung dieser Schulden aufwenden.
Wie werden ärmere Menschen noch systematisch benachteiligt?
Ein weiterer Faktor bei der Umverteilung von arm zu reich sind sogenannte „Loyality“- beziehungsweise Cashback-Programme. Das funktioniert so: Immer wenn sie mit ihrer Kreditkarte im Supermarkt zahlen, kriegen sie Punkte. Die reichen sie am Ende des Jahres ein und kriegen Geld zurück. Allerdings ist die Kreditkarte das teuerste Zahlungsmittel für die Händler:innen. Die schlagen das wiederum bei den Preisen drauf. In der untersten Schicht – in den USA – haben nur 30 Prozent der Menschen eine Kreditkarte. Die zahlen aber trotzdem natürlich alle die höheren Preise und subventionieren damit die höheren Preise für Güter sowie die Prämien quer, die den höheren Schichten ausgezahlt werden.
Ökonomen der US-amerikanischen Zentralbank haben ausgerechnet, dass alleine dieser Mechanismus über zwölf Milliarden Euro im Jahr umverteilt, von schlechter Bonität zu guter Bonität, also in der Regel von Menschen mit geringer Bildung zu Menschen mit höherer Bildung. Höhere Schichten profitieren von Kreditkarten und niedrigere Schichten tragen die Kosten.
„Der größte Teil der Gewinne kommt von Überziehungszinsen“
Wie meinen Sie das?
Der größte Teil der Gewinne von Kreditkartenfirmen – und generell innerhalb dieses Sektors – kommt durch Überziehungszinsen. Transaktionsgebühren, die bei jeder Zahlung anfallen, sind zwar die älteste Einnahmequelle, bringen aber nicht so viel Gewinn ein. Die modernste Einnahmequelle ist der Verkauf von Daten. Das machen etwa die Super-Apps in Asien. Aber auch Buy-Now-Pay-Later-Anbieter im Globalen Norden, wie PayPal, Klarna und AfterPay, verkaufen Daten für Werbezwecke. Dennoch sind die Zinsen auf Konsumkreditschulden immer noch die finanzstärkste Einnahmequelle.
Am Ende nehmen die Menschen einen Kredit ja freiwillig auf. Sind sie dann nicht auch ein Stück weit selbst verantwortlich, wenn sie sich überschulden?
Das ist genau der Punkt, wie das in unserer Gesellschaft moralisch funktioniert und warum hier nicht mehr reguliert wird. Eine sehr bekannte Kollegin von mir, Greta Krippner, argumentiert dazu wie folgt: Wir haben in der Gesellschaft immer asymmetrische Beziehungen. Eine ganz klassische asymmetrische Beziehung ist die zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer und die regulieren wir sehr stark und es gibt starke Schutzmechanismen für Arbeitnehmer, wie etwa Kündigungsschutz für Schwangere.
Diese Schutzmechanismen fehlen in der Beziehung Kreditnehmer versus Kreditgeber, obwohl diese Beziehung ebenfalls hoch-asymmetrisch ist. Und diese Schutzlosigkeit ist bei Konsumkrediten am stärksten.
Aber es gibt noch eine weitere Ebene und da sehe ich eine Parallele zur Debatte um die Regulierung von Social-Media-Plattformen.
Geschäftspraktiken, die menschliche Schwächen ausnutzen
Worin besteht diese Parallele?
Es geht um Geschäftspraktiken, die systematisch menschliche Schwächen ausnutzen. Dazu gibt es ein ganzes Forschungsfeld, die sogenannten Behavioral Economics. Daraus wissen wir: Unser Gehirn funktioniert auf eine bestimmte Art und Weise und bestimmte Dinge können wir nicht gut verarbeiten, zum Beispiel Kosten und Nutzen von Kreditkarten.
Es gibt eine ganze Reihe von Studien, die sagen: Wir unterschätzen systematisch, wie viel uns Kreditkarten kosten und überschätzen den Nutzen. Wir kommen darauf, wenn wir länger nachdenken, aber so auf die Schnelle passieren systematische Fehleinschätzungen. Und diese systematischen Verzerrungen werden eben ausgenutzt. Dann ist es nun mal zynisch, immer zu schreien, dass wir mehr Finanzbildung und den mündigen Konsumenten bräuchten. Ebenso wie in der Plattform-Debatte derzeit oft nach Medienbildung gerufen und gefordert wird, die Eltern sollten sich jetzt mal bitte besser um ihre Kinder kümmern.
Wir haben bisher viel über Kredite gesprochen, aber haben das Interview eigentlich bei digitalen Zahlungen angefangen. Das sind ja erst mal zwei verschiedene Dinge. Für Sie gehört aber beides zusammen, korrekt?
Richtig, das ist ein zentraler Befund meiner Forschung. Ich habe mir fünf Systeme angeschaut, wie digitale Zahlungen abgewickelt werden. Was mich erschreckt hat: Je mehr digitale Zahlungen getätigt werden, desto stärker spielen Konsumkredite eine Rolle.
Das krasseste Beispiel ist vielleicht das Zahlungssystem PIX in Brasilien. PIX wird von der brasilianischen Zentralbank zur Verfügung gestellt und man sieht, für ein Prozent mehr PIX-Nutzer:innen erhöht sich die Menge der Konsumkredite um 0,8 Prozent. Das war das Ergebnis einer multivariaten Analyse. Das heißt, je mehr Leute, und das wissen wir auch aus anderen Studien, digital bezahlen, desto mehr geben sie aus und deswegen verschulden sie sich auch schneller.
Die Mechanismen dahinter sind ausführlich von den Verhaltensökonom:innen beschrieben worden. Ein Beispiel für diese Mechanismen ist: Sie gehen beispielsweise in die Stadt und wollen sich einen Mantel kaufen. Dann nehmen Sie, je nachdem wie Ihr Budget ist, 100 oder 200 Euro mit und vielleicht noch 20 Euro extra. Wenn das ausgegeben ist, können Sie nicht mehr kaufen. Wenn Sie aber digital bezahlen, haben Sie ihr ganzes Geld ja immer dabei. Dann können Sie sich auch einen Mantel kaufen, der doppelt so teuer ist wie ihr Budget – oder noch einen Gürtel extra.
„Gut für die Finanzindustrie, aber nicht für uns“
Wo sind da die Parallelen zum digitalen Euro?
Die brasilianischen Banken setzen auf die PIX-Bezahlfunktion ihre eigenen Kreditprodukte drauf und nennen es dann PIX Parcellado, also Ratenzahlung. Das heißt, sie bezahlen es mit PIX und PIX wird immer über die App der Bank benutzt und dann bietet Ihnen die Bank in der App sofort einen Kredit an, sofort eine Ratenzahlung an. Und da liegt die Parallele zum digitalen Euro.
Weil der viel Gegenwind aus der Finanzlobby bekommt, wirbt nun die Europäische Zentralbank mit dem Argument, dass die Banken ihre eigenen Finanzdienstleistungen auf den digitalen Euro draufbauen können. Und aus der brasilianischen Erfahrung würde ich sagen, das können wir eigentlich gar nicht wollen. Die EZB versucht, die Finanzindustrie mit dem Argument „Das ist doch gut für euch“ zu überzeugen. Ich würde sagen, das stimmt: Es ist auch für die Finanzindustrie gut, aber nicht für uns.
Wie muss ein digitaler Euro aus Ihrer Sicht ausgestaltet sein, dass er möglichst sozial gerecht wird?
Die Verknüpfung zu anderen Dienstleistungen, insbesondere der Aufnahme von Konsumkrediten, muss maximal weit weg davon sein. Das hat in Kenia nicht gut geklappt, aber in anderen Mobile-Money-Systemen in Subsahara-Afrika hat es besser funktioniert, dass man damit nur bezahlen kann.
Natürlich ist auch der Zugang ein Thema. In der Europäischen Union haben 96 Prozent der Menschen ein Konto. Und neben dem Basiskonto gibt es auch im Entwurf der Kommission zum Digitalen Euro schon Vorschläge, um Menschen ohne Konto zu integrieren. Das viel größere Problem ist hier ein anderes, nämlich dass ein Sechstel der Menschen zwar Konten hat, aber nicht in der Lage ist, Online-Banking zu nutzen. Leider wird das in der Diskussion oft so dargestellt, als seien die einfach ein bisschen altmodisch.
Ich würde mittlerweile aber sagen: Die nutzen zurecht Bargeld. Erstens behandeln die Banken Menschen aus einkommensschwächeren Schichten systematisch schlechter, das sehen wir überall auf der Welt. Deswegen ist das Misstrauen gegenüber Banken durchaus gerechtfertigt. Zweitens hat das natürlich auch was mit den Lebensumständen zu tun. Sie und ich sitzen den ganzen Tag am PC, da können wir das Online-Banking auch noch nebenbei machen. Wer auf dem Bau arbeitet, für den ist das ein sehr viel größerer Aufwand, sich da am Feierabend für das Online-Banking noch einmal hinzusetzen. Und dann ist es für Menschen mit geringem Einkommen viel einfacher, die eigenen Ausgaben mit Bargeld zu kalkulieren.
Ich würde trotzdem sagen, es gibt letztlich wahrscheinlich keine Alternative zum Digitalen Euro. Das ist immer noch die beste Lösung, die es gibt, wenn wir weiterhin digital bezahlen wollen und dabei nicht auf ein US-amerikanisches Oligopol von Kreditkartenfirmen angewiesen sein wollen, das den Großteil seiner Gewinne mit Überziehungszinsen und dem Verkauf von Daten macht.
Also Ja zum Digitalen Euro, aber Bargeld auf jeden Fall erhalten?
Das Bargeld erhalten will ja auch die EZB, nach eigener Aussage. Mein Appell ist sehr viel stärker, den Hang zum Bargeld nicht abzutun als irgendeine Schrulligkeit oder eine Verschrobenheit: Die Leute haben wirklich sehr gute Gründe, Bargeld zu nutzen.
Leonhard Pitz. Neben seinem Studium der Internationalen Beziehungen in Dresden arbeitet Leonhard als freier Journalist. Er interessiert sich besonders für EU-Politik, Überwachung, Medien und die Polizei. Von September bis November 2023 war er Praktikant bei netzpolitik.org. Kontakt: E-Mail (OpenPGP), Mastodon, Bluesky. Dieser Beitrag ist eine Übernahme von netzpolitik, gemäss Lizenz Creative Commons BY-NC-SA 4.0.
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Good morning folks!
Wovon macht ihr euch heute denn so frei?
Ich habe schon viel erreicht. Aber nerven tut mich immer noch #YouTube (keine ernstzunehmende und vor allem praktikable Alternative auffindbar), #PayPal ( #Wero ist entwicklungstechnisch sooo lahm - ich behelfe mir derweil mit #Klarna, wo es geht) und vor allem #WhatsApp (eine einzige verdammte Gruppe, die ich nicht verlassen kann).
Aber sonst sieht's schon ganz gut aus ☺️
