Tarjetas digitales, el crédito fácil que puede convertirse en una deuda impagable
Conoce los riesgos de las tarjetas de crédito digitales, sus tasas de interés, CAT, comisiones, quién las regula y cómo evitar caer en una deuda impagable.
Por Deyanira Vázquez | Reportera
Solicitar una tarjeta de crédito desde un teléfono celular toma apenas unos minutos. En muchos casos no es necesario acudir a una sucursal, presentar un historial crediticio sólido o comprobar ingresos elevados. Esa facilidad ha impulsado el crecimiento de nuevas plataformas financieras en México, pero especialistas advierten que también ha incrementado el riesgo de sobreendeudamiento entre miles de usuarios.
Empresas como Nu, DiDi Card, Stori, Klar, Ualá, Plata Card, Vexi, Mercado Pago, Hey Banco y otras fintech han revolucionado el mercado al ofrecer créditos rápidos, sin anualidad en varios productos y procesos completamente digitales. Sin embargo, cuando el usuario no liquida el total de su deuda cada mes, los intereses pueden crecer rápidamente.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda comparar siempre el Costo Anual Total (CAT) antes de contratar una tarjeta, ya que este indicador integra intereses, comisiones y otros costos asociados al crédito.
¿Qué es el CAT y por qué importa?
El CAT permite comparar el costo real de un crédito.
Mientras más elevado sea este porcentaje, mayor será el costo del financiamiento si el usuario mantiene saldos pendientes.
Actualmente existen tarjetas digitales cuyos CAT promedio superan ampliamente el 150% anual e incluso rondan el 190%, dependiendo del producto y del perfil del cliente.
Algunas tarjetas con CAT elevados
Aunque las condiciones cambian periódicamente y dependen de la evaluación de cada cliente, entre las tarjetas digitales que registran CAT elevados se encuentran:
TarjetaAnualidadCAT promedio*NuSin anualidadVariable según clienteDiDi CardSin anualidadVariableKlarSin anualidadhasta 187%UaláSin anualidadalrededor de 167%Ualá GarantizadaSin anualidadalrededor de 194%StoriSin anualidad en algunos productosVariablePlata CardSin anualidadVariableVexiSegún productoVariable
*Valores informativos publicados por las propias instituciones y sujetos a actualización.
Las comisiones que pueden disparar la deuda
El problema no siempre es la tasa de interés.
También existen cargos adicionales que incrementan considerablemente el adeudo:
- intereses moratorios;
- gastos de cobranza;
- comisión por pago tardío;
- disposición de efectivo;
- reposición de tarjeta;
- anualidad, cuando aplica;
- intereses sobre el saldo insoluto.
La Condusef advierte que pagar únicamente el monto mínimo prolonga la deuda durante años y multiplica el costo total del crédito.
¿Cómo se vuelve impagable una deuda?
Especialistas financieros explican que el principal error consiste en utilizar la tarjeta como si fuera un ingreso adicional.
Cuando el usuario deja de pagar el total del saldo y únicamente cubre el pago mínimo:
- continúan generándose intereses;
- se aplican intereses moratorios si existe atraso;
- pueden cobrarse gastos de cobranza;
- disminuye el historial crediticio;
- aumenta el riesgo de sobreendeudamiento.
En algunos casos, una compra relativamente pequeña puede terminar costando dos o tres veces más si tarda varios años en liquidarse.
¿Quién regula estas tarjetas?
Las instituciones financieras están sujetas a distintos esquemas regulatorios según su figura jurídica.
Entre las principales autoridades participan:
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que supervisa a bancos, Sofipos y diversas entidades financieras.
- Banco de México (Banxico), responsable de regular aspectos del sistema de pagos.
- Condusef, encargada de proteger los derechos de los usuarios y atender reclamaciones.
- Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), cuando existen aspectos relacionados con publicidad o relaciones de consumo.
Asimismo, todas las instituciones deben reportar el comportamiento crediticio al Buró de Crédito, por lo que un incumplimiento puede afectar la posibilidad de obtener financiamiento futuro.
Ventajas del crédito digital
No todo representa un riesgo.
Estos productos también ofrecen beneficios importantes:
- aprobación rápida;
- solicitud completamente digital;
- sin anualidad en muchos casos;
- control desde aplicaciones móviles;
- construcción de historial crediticio;
- promociones y recompensas.
Por ello, especialistas consideran que pueden ser una herramienta útil siempre que exista disciplina financiera.
¿Cuándo conviene dejar de usar una tarjeta?
Los expertos recomiendan suspender temporalmente su uso cuando:
- ya no es posible pagar el total cada mes;
- se utilizan varias tarjetas para cubrir otras deudas;
- se depende del pago mínimo;
- el crédito se usa para gastos cotidianos por falta de ingresos;
- los pagos representan una parte importante del salario mensual.
Mejores alternativas de financiamiento
Si se requiere crédito, analistas recomiendan comparar opciones antes de contratar.
Entre las alternativas que suelen ofrecer mejores condiciones para determinados perfiles se encuentran:
- tarjetas bancarias tradicionales con menor CAT;
- créditos de nómina;
- préstamos personales bancarios;
- créditos de cooperativas autorizadas;
- financiamiento automotriz o hipotecario especializado;
- programas de consolidación de deudas.
La Condusef recomienda utilizar el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros para comparar tasas, comisiones y condiciones antes de contratar cualquier producto financiero.
Educación financiera, la mejor defensa
Especialistas coinciden en que el problema no radica en las tarjetas digitales, sino en el uso que se hace de ellas.
Pagar el saldo total antes de la fecha límite, evitar retirar efectivo con la tarjeta de crédito y no comprometer más del 30% de los ingresos mensuales al pago de deudas son algunas de las principales recomendaciones para evitar caer en un ciclo de endeudamiento.
En un mercado donde el crédito es cada vez más accesible, conocer el verdadero costo del financiamiento puede marcar la diferencia entre construir un buen historial financiero o enfrentar una deuda difícil de superar. –sn–
Didi Card
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